Grupos de poupança digital

Em 2010, a World Relief Ruanda lançou seu programa Savings for Life (Poupança para a Vida). O objetivo do programa é melhorar as oportunidades econômicas aumentando o acesso a recursos financeiros, desenvolvendo a resiliência comunitária e incentivando uma cultura de poupança. 

Em 2019, reconhecemos a necessidade de inovar e fizemos um movimento estratégico para preencher a lacuna entre os métodos tradicionais de poupança e as modernas tecnologias financeiras e digitais. Isso levou ao lançamento da iniciativa do grupo de poupança digital em colaboração com a Mvend Ltd, uma empresa de tecnologia de computadores. 

Ao contrário dos grupos de poupança tradicionais, onde os registros financeiros são mantidos manualmente e as transações são feitas em dinheiro, os grupos de poupança digital realizam e registram todas as transações financeiras e do grupo eletronicamente, usando telefones celulares (telemóveis) ou tablets.

A Mvend configurou a plataforma digital de acordo com as especificações necessárias, entre elas:

• registros financeiros pessoais e do grupo; 
• limitações para os valores que os membros do grupo podem poupar ou tomar como empréstimos;
• contas digitais separadas para o fundo social e o fundo de empréstimos; e
• cálculos financeiros fáceis.

Desafios

Mudar para grupos de poupança digital não foi isento de desafios. Problemas técnicos, como a atualização da plataforma digital, causaram algumas dificuldades no início. A cobertura limitada da rede de telefonia móvel nas áreas rurais e o baixo número de pessoas que possuíam um telefone celular, especialmente entre as mulheres, também causaram alguns problemas.

Talvez o maior desafio tenha sido a incerteza dos membros do grupo e a resistência em poupar digitalmente.

Um membro do grupo refletiu sobre isso, dizendo: “No início, ficamos com medo, imaginando como economizaríamos dinheiro sem saber para onde ele seria enviado e se seria devolvido para nós!” Achávamos que era fraude, mas depois vimos que o sistema mostrava nossas economias pessoais e as economias do nosso grupo, examinamos todas as solicitações de empréstimos, solicitamos empréstimos e eles foram concedidos. Percebemos que esse método de poupança que usa a tecnologia é algo confiável.”

Benefícios

Apesar dos desafios, os benefícios dos grupos de poupança digital são significativos. A participação em qualquer grupo de poupança resulta em inclusão financeira e acesso a um lugar seguro para poupar e obter empréstimos. Porém, os grupos de poupança digital oferecem vantagens ainda maiores: 

• maior segurança para as economias dos membros;
• transparência nas transações;
• facilidade na manutenção de registros; e
• economia de tempo com a realização de transações digitais. 

Um dos benefícios mais notáveis dos grupos de poupança digital é a flexibilidade que eles oferecem. Por exemplo, os membros podem economizar ou até mesmo obter um empréstimo sem precisar comparecer pessoalmente a uma reunião. Como um membro do grupo disse: “Se eu estiver viajando, tiver uma emergência e precisar cobrir gastos de transporte, posso ligar imediatamente para os líderes do grupo, explicar meu problema e eles podem me emprestar o dinheiro na mesma hora. Em outros grupos, você precisa esperar o dia da reunião para obter um empréstimo.”

Finalmente, os grupos de poupança digital simplificam o processo de divisão dos fundos, que geralmente é a parte que os grupos de poupança consideram a mais difícil e na qual é mais provável que ocorram erros. A plataforma digital realiza esses cálculos de forma fácil e precisa, reduzindo o trabalho dos membros e líderes do grupo.

Lidar com os riscos

Assim como com qualquer inovação, o modelo de grupo de poupança digital traz riscos e ainda estamos aprendendo e adaptando o programa para lidar com esses desafios. 

Um problema que observamos é que muitos grupos, especialmente após o primeiro ciclo de poupança, optam por se reunir apenas uma vez por mês, ou até com menos frequência. Embora isso possa parecer bom, por permitir aos membros mais tempo para atividades geradoras de renda, também pode incentivar a poupança irregular, seja por não se poupar nada ou por se poupar mais do que as políticas do grupo permitem.

Além disso, as reuniões pouco frequentes ameaçam a coesão social do grupo, que é um dos princípios fundamentais que permitem o sucesso dos grupos de poupança. 

O modelo digital também traz preocupações sobre a transparência e a democracia dentro do grupo. Nos grupos de poupança tradicionais, a maioria dos membros devem estar presentes para discutir e aprovar empréstimos, o que garante que a opinião de todos seja ouvida. No entanto, nos grupos de poupança digital, às vezes, os empréstimos podem ser aprovados e alocados por uma única pessoa, o que pode prejudicar a transparência do grupo e a tomada de decisões coletiva.

Equilíbrio entre inovação e tradição

Estamos, sem dúvida, em um mundo cada vez mais digital, e o setor de poupança tem respondido muito bem a essas mudanças. O modelo de grupo de poupança digital representa um avanço significativo, que oferece inúmeros benefícios, como a maior segurança, a conveniência e a flexibilidade para os membros. No entanto, é crucial equilibrar essas vantagens com os desafios e riscos que os grupos digitais acarretam.

As organizações que usam modelos digitais devem investir em treinamento adequado para os membros dos grupos de poupança e incentivá-los a manter as melhores práticas e políticas para proteger os membros e seus recursos financeiros. Dessa forma, os grupos de poupança digital podem ser uma ferramenta poderosa para a inclusão financeira e o empoderamento econômico, ao mesmo tempo que mantêm a coesão e a confiança da comunidade, que são os alicerces dos grupos de poupança bem-sucedidos.