Groupes d’épargne numérique

En 2010, World Relief Rwanda a lancé le programme Savings for Life. Le but du programme est d’améliorer les perspectives économiques des individus en favorisant l’accès aux ressources financières, en renforçant la résilience de la communauté et en privilégiant une culture de l’épargne. 

En 2019, nous avons constaté la nécessité d’innover et nous avons fait le choix stratégique d’entreprendre de combler le fossé entre les méthodes d’épargne traditionnelles et les technologies financières et numériques modernes. C’est ainsi que nous avons lancé l’initiative des groupes d’épargne numériques, en collaboration avec la société de technologie informatique Mvend Ltd. 

Contrairement aux groupes d’épargne traditionnels, où les registres financiers sont tenus manuellement et les transactions faites en espèces, les groupes d’épargne numériques effectuent et consignent toutes les transactions du groupe, y compris financières, par voie électronique, à l’aide de téléphones portables ou de tablettes.

Mvend a développé une plateforme numérique correspondant aux spécifications demandées, qui comprend :

• des registres financiers individuels et pour le groupe 
• des plafonds pour les montants que les membres du groupe peuvent épargner ou emprunter
• des comptes numériques distincts pour le fonds social et le fonds d’épargne
• des calculs financiers simples.

Défis

Le passage à des groupes d’épargne numériques ne s’est pas fait sans difficultés. Des problèmes d’ordre technique, comme l’amélioration de la plateforme numérique, ont occasionné des difficultés au départ. Une couverture insuffisante du réseau mobile dans les zones rurales et le nombre limité de personnes possédant un téléphone portable, surtout chez les femmes, ont également posé problème.

Mais la plus grande difficulté a peut-être été les doutes des membres du groupe et leur réticence à gérer leur épargne sur une plateforme numérique.

Comme l’a exprimé l’un des membres du groupe à ce sujet : « Au début, on avait peur, car on se demandait comment on allait pouvoir épargner de l’argent sans savoir où il partait, et s’il allait nous revenir ! On pensait que c’était une arnaque, mais quand on a vu que le système montrait nos économies personnelles et celles du groupe, on a examiné toutes les demandes de prêts, sollicité les prêts, et tous les prêts ont été accordés. On sait maintenant que cette méthode d’épargne, via la technologie, est fiable. »

Avantages

En dépit des difficultés, les groupes d’épargne numériques présentent des avantages considérables. L’appartenance à n’importe quel groupe d’épargne favorise l’inclusion financière et donne accès à un espace sûr pour épargner et obtenir des prêts. Les groupes d’épargne numériques offrent néanmoins bien d’autres avantages : 

• une meilleure garantie en termes de sécurité de l’épargne des membres
• la transparence des transactions
• la facilité de tenue des comptes
• un gain de temps grâce aux transactions numériques. 

Un des avantages les plus notables des groupes d’épargne numériques est la flexibilité qu’ils offrent. Par exemple, les membres peuvent épargner, voire même obtenir un prêt sans avoir à assister à une réunion en personne. Comme l’un des membres d’un groupe le fait remarquer, « Lorsque je suis en déplacement et que j’ai des frais de transport imprévus, je peux immédiatement contacter les responsables du groupe, leur expliquer la situation, et ils m’avancent tout de suite la somme. Dans les autres groupes, il faut attendre le jour de la réunion pour obtenir un prêt. »

Et enfin, les groupes d’épargne numériques simplifient le processus de répartition des fonds, ce que les groupes d’épargne trouvent souvent le plus délicat, et lors duquel des erreurs sont les plus susceptibles de se produire. La plateforme numérique gère automatiquement ces calculs, sans erreurs, réduisant ainsi la charge de travail pour les membres et les responsables du groupe.

Gérer les risques

Comme pour toute innovation, le modèle de groupe d’épargne numérique n’est pas sans risques, et nous sommes encore en train d’apprendre et d’adapter le programme afin de remédier à ces difficultés. 

Un des problèmes que nous avons constatés, c’est que de nombreux groupes décident de ne se réunir qu’une fois par mois, voire moins souvent, notamment après leur premier cycle d’épargne. Bien que cela paraisse avantageux, puisque les membres ont ainsi davantage de temps à consacrer à des activités génératrices de revenus, l’épargne risque d’être irrégulière : soit inexistante, soit plus importante que ne l’autorise le règlement du groupe.

De plus, l’irrégularité des réunions menace la cohésion sociale du groupe, qui est l’un des principes fondamentaux de la réussite des groupes d’épargne. 

Le modèle numérique suscite également des préoccupations quant à la transparence et la démocratie au sein du groupe. Dans les groupes d’épargne traditionnels, une majorité de membres doivent être présents pour discuter des prêts et les approuver, afin que toutes les voix soient entendues. Dans les groupes d’épargne numériques, les prêts peuvent parfois être approuvés et attribués par une seule personne, ce qui peut compromettre la transparence du groupe et la prise de décision collective.

Concilier innovation et tradition

Nous vivons sans conteste dans un monde où le numérique est de plus en plus présent, et le secteur de l’épargne s’est très bien adapté à cette évolution. Le modèle des groupes d’épargne numériques représente une avancée significative et offre de nombreux avantages, parmi lesquels plus de sécurité, de commodité et de flexibilité pour les membres. Il est toutefois impératif de concilier ces avantages avec les défis et les risques que présente ce type de groupe.

Les organisations qui utilisent des modèles numériques doivent investir dans une formation adéquate pour les membres des groupes d’épargne, et les encourager à respecter les meilleures pratiques et politiques qui protègent les membres et leurs ressources financières. Si l’on veille à cela, les groupes d’épargne numériques peuvent être un outil très efficace en matière d’inclusion financière et d’émancipation économique, tout en préservant la cohésion et la confiance au sein de la communauté, qui sont le fondement du succès de tout groupe d’épargne.