Como administrar um grupo de poupança e crédito

Um grupo de poupança e crédito é composto por 10 a 20 pessoas que se reúnem regularmente para poupar dinheiro juntas. Elas, então, usam essa poupança para conceder pequenos empréstimos a membros individuais, os quais são restituídos ao longo de um período de tempo acordado.

Considerações importantes

1. Facilitação

Os grupos geralmente relatam que são mais eficazes e sustentáveis se tiverem um/a facilitador/a que os ajude a começar e que os visite regularmente para ajudar a identificar treinamento ou suporte adicional necessário.

Os facilitadores ajudam o grupo a desenvolver relacionamentos saudáveis, criar um plano de poupança e crédito e estabelecer regras sobre como eles funcionarão.

Os facilitadores devem ajudar os grupos a planejar, tomar decisões, agir e aprender por si próprios. Eles devem ver seu papel como sendo ajudar a desbloquear o potencial das pessoas nessas áreas, e não fornecer as respostas.

2. Membros

Para iniciar um grupo, você precisará de várias pessoas que tenham decidido que querem ser membros de um grupo de poupança e crédito. Os grupos podem ser formados por pessoas do mesmo sexo ou idade ou podem ser mistos.

Reserve algum tempo para descobrir quem na sua comunidade se beneficiaria mais se fizesse parte de um grupo. Por exemplo, as mulheres muitas vezes têm pouco acesso – e controle – em termos de dinheiro, crédito e bens. Por isso, a princípio, elas devem ser priorizadas ao criarmos grupos de poupança e crédito. 

Outras pessoas que podem especialmente se beneficiar são as pessoas com deficiência e as minorias étnicas ou religiosas. 

Os relacionamentos fortes e a confiança entre os membros do grupo ajudam a garantir que as pessoas não façam mau uso do dinheiro ou tentem roubá-lo ou controlá-lo. Os bons relacionamentos também incentivam as pessoas a prestarem contas umas às outras e pagarem os empréstimos em dia.

3. Funções e responsabilidades

A maioria dos grupos elege várias pessoas para desempenhar funções específicas. Geralmente, essas incluem um/a presidente, um/a tesoureiro/a e duas ou três pessoas que ficam com as chaves dos cadeados do cofre. Essas funções podem ser alternadas entre diferentes membros do grupo. Se o grupo for misto, certifique-se de que os homens e as mulheres estejam igualmente representados. 

É importante que os grupos aprendam a tomar decisões em conjunto. Se não conseguirem concordar sobre algo, eles podem usar um sistema de votação para ajudá-los a chegar a um consenso. 

Os grupos devem entrar em acordo sobre as regras – por exemplo, com que frequência se reunir – para que todos saibam como o grupo funciona. Isso pode ser chamado de regulamentos do grupo, ou estatutos, e estabelece a estrutura dentro da qual todas as decisões são tomadas.

Reunir-se regularmente – semanal, quinzenal ou mensalmente – ajuda a construir relacionamentos entre os membros do grupo. Os grupos frequentemente determinam que os membros devem comparecer a um número mínimo de reuniões consecutivas para continuarem fazendo parte do grupo. Eles também podem decidir que haverá uma pequena multa a ser paga se uma pessoa chegar atrasada às reuniões ou faltar a elas sem um bom motivo.

4. Poupança e empréstimos

Os membros do grupo precisam entrar em acordo sobre quanto querem poupar cada vez que se reunirem.

É mais fácil se todos pouparem a mesma quantia. No entanto, à medida que o grupo se torna mais confiante e desenvolve suas habilidades de escrituração contábil, o valor que cada membro poupa pode variar, se o grupo preferir. 

Ao solicitar um empréstimo, o membro pode propor ao grupo o valor que gostaria de tomar emprestado e o motivo. Muitas vezes, o empréstimo precisa ser acordado por um número mínimo de outros membros do grupo antes de ser concedido.

Logo que um grupo é criado, é melhor que os membros peguem emprestadas apenas pequenas quantias de dinheiro. Depois que eles conseguem pagar vários empréstimos pequenos, eles mostram que são dignos de confiança para fazer empréstimos maiores.

Quando é concedido um empréstimo, o grupo geralmente cobra uma pequena taxa de juros, embora isso não seja essencial. Os juros podem ser usados para cobrir os custos do grupo, tais como lanches e a manutenção de registros, ou guardados e divididos entre os membros em um determinado momento.

Alguns grupos podem decidir que a pessoa que receberá o empréstimo determine um bem seu que precisará dar ao grupo se não pagar o empréstimo, por exemplo, um rádio ou uma bicicleta. Se a pessoa não restituir o dinheiro, o bem poderá ser vendido para cobrir o valor do empréstimo.

Outras opções são que o valor devido seja tirado da poupança da pessoa que recebeu o empréstimo ou a perda seja dividida com o grupo. Essas decisões precisam ser tomadas pelo grupo já no início.

5. Fundo social

Muitos grupos criam um fundo social para doar dinheiro aos membros caso eles tenham uma necessidade específica, por exemplo, despesas médicas, nascimentos, casamentos ou óbitos na família.

Alguns grupos criam um fundo social para toda a comunidade a fim de ajudar as pessoas que mais precisam em tempos de crise.

6. Prestação de contas

O/A tesoureiro/a deve manter registros cuidadosos de quanto cada pessoa do grupo poupou, quem pegou empréstimos e quanto. Os membros também podem manter seus próprios registros. 

Às vezes, um grupo pede a alguém de fora dele, com boas habilidades de leitura e escrita, para ajudá-lo a manter os registros. 

A maior parte do dinheiro poupado é distribuído entre os membros do grupo na forma de empréstimos para que ele não fique parado no cofre por muito tempo. No entanto, é importante manter esse cofre seguro, pois ele também contém os registros. 

O cofre deve ter vários cadeados, com chaves guardadas por diferentes pessoas. Assim, ele não pode ser aberto sem que todos os portadores das chaves estejam presentes.

Abrir uma conta bancária para guardar os fundos do grupo também é uma forma de manter o dinheiro protegido contra roubos e perdas. Cada vez mais, os grupos estão usando os serviços bancários on-line e aplicativos de celular para ajudar na gestão financeira.

7. Associações

Se houver muitos grupos de poupança e crédito estabelecidos em uma área, eles podem decidir usar parte do seu dinheiro para criar uma associação para representá-los ou supervisioná-los. Dois membros de cada grupo de poupança devem ser incluídos na associação. 

As associações podem ajudar os grupos de poupança identificando e fornecendo treinamento, auditando contas e incentivando a prestação de contas. Elas também podem criar novos grupos usando seus próprios recursos.

Um grupo de associações pode formar uma federação. Por representarem o tamanho e os ativos de diversas associações e grupos, as federações podem influenciar a tomada de decisões local, abrir uma escola ou empresa conjunta ou obter um empréstimo grande em nome de todos os grupos.

As informações presentes neste artigo foram baseadas no recurso Grupos de poupança e crédito – guia de boas práticas do Kit de Ferramentas Revelar