Gérer un groupe d’épargne et de crédit

Un groupe d’épargne et de crédit est constitué de 10 à 20 personnes qui se réunissent régulièrement pour mettre de l’argent de côté ensemble. Ces personnes utilisent ensuite ces économies pour accorder des petits prêts aux membres du groupe, qui seront remboursés sur une période définie.

Points clés

1. Facilitation

Les groupes mentionnent souvent qu’ils sont plus efficaces et plus durables si un facilitateur les aide à se lancer et leur rend visite régulièrement pour les aider à déterminer s’ils ont besoin de formations ou de soutien supplémentaire.

Les facilitateurs aident les groupes à développer des relations saines, à mettre en place un système d’épargne et de crédit, et à établir un règlement qui précise leur mode de fonctionnement.

Les facilitateurs doivent aider les groupes à planifier, à prendre des décisions, à agir et à apprendre par eux-mêmes. Ils doivent considérer leur rôle comme consistant à libérer le potentiel des individus dans ces domaines, et non à fournir toutes les réponses.

2. Adhésion

Pour créer un groupe, il faut plusieurs personnes qui ont décidé d’être membres d’un groupe d’épargne et de crédit. Les groupes peuvent être constitués de personnes d’un même sexe ou d’une même tranche d’âge, ou être mixtes.

Prenez le temps d’identifier les membres de votre communauté qui bénéficieraient le plus de l’appartenance à un groupe. Par exemple, les femmes ont souvent un accès limité à l’argent, aux crédits et aux biens, et peu de contrôle dans ces domaines. Elles devraient donc être considérées comme prioritaires lors de la création de groupes d’épargne et de crédit. 

Ces groupes peuvent aussi être particulièrement bénéfiques aux personnes en situation de handicap ou issues de minorités ethniques ou religieuses. 

Les solides relations de confiance instaurées au sein des groupes réduisent le risque de détournement d’argent, de tentative de vol ou de contrôle des fonds. Les bonnes relations incitent également les gens à faire preuve de redevabilité mutuelle et à rembourser leur prêt en temps et en heure.

3. Rôles et responsabilités

La plupart des groupes élisent un certain nombre de personnes à certaines fonctions. Il s’agit généralement d’un président, d’un trésorier et de deux ou trois détenteurs de clés des cadenas de la caisse. Une rotation de ces fonctions peut avoir lieu entre les membres du groupe. Si le groupe est mixte, assurez-vous que les hommes et les femmes sont équitablement représentés. 

Il est important que les membres du groupe apprennent à prendre des décisions ensemble. S’ils ne parviennent pas à se mettre d’accord sur un point, ils peuvent avoir recours à un système de vote qui leur permettra de parvenir à un consensus. 

Le groupe doit convenir de règles (p. ex. la fréquence des réunions) pour que tout le monde sache comment il fonctionne. Cet ensemble de règles peut être désigné sous le nom de constitution ou de règlement du groupe ; il fournit la structure qui encadre toutes les prises de décision.

Le fait de se réunir régulièrement (toutes les semaines, tous les 15 jours ou une fois par mois) permet de consolider les relations entre les membres du groupe. Souvent, les groupes décident que leurs membres doivent assister à un nombre minimum de réunions successives afin de pouvoir continuer à en faire partie. Ils peuvent également décider d’appliquer une faible amende lorsqu’un membre est en retard aux réunions, ou en cas d’absence non justifiée.

4. Épargne et prêts

Les membres du groupe doivent convenir du montant qu’ils souhaitent épargner chaque fois qu’ils se réunissent.

Il est plus simple que tous les membres épargnent le même montant. Toutefois, à mesure que le groupe gagne en assurance et que les aptitudes en comptabilité progressent, le montant épargné par chaque membre peut être différent, si le groupe le souhaite. 

Lors d’une demande de prêt, les membres soumettent au groupe le montant qu’ils souhaitent emprunter, en précisant le motif. Le plus souvent, pour que le prêt soit accordé, il faut l’approbation d’un nombre minimum de membres.

Lorsqu’un groupe vient de se constituer, il convient de limiter les montants empruntés. Une fois que les membres ont réussi à rembourser plusieurs petits prêts, ils ont prouvé qu’ils peuvent se voir confier une somme plus importante.

Lorsqu’un prêt a été accordé, le groupe applique généralement un faible taux d’intérêt, bien que ce ne soit pas obligatoire. Ces intérêts peuvent être utilisés pour couvrir les frais de fonctionnement du groupe, comme la tenue des comptes ou les rafraîchissements, ou alors mis de côté et répartis entre les membres à un moment convenu.

Certains groupes peuvent décider que l’emprunteur doit désigner un bien personnel (une radio, un vélo...) qu’il devra céder au groupe s’il n’est pas en mesure de rembourser le prêt. Si la personne ne rembourse pas le prêt, ce bien pourra être vendu pour en couvrir le montant.

Le montant dû peut également être pris sur les économies de l’emprunteur, ou encore la perte peut être partagée par le groupe. Ce sont des décisions qui doivent être prises par le groupe dès sa création.

5. Fonds social

De nombreux groupes créent un fonds social pour mettre de l’argent à disposition des membres en cas de besoin spécifique, comme des frais médicaux, une naissance, un mariage ou un décès dans la famille.

Certains groupes créent un fonds social pour l’ensemble de la communauté afin de pouvoir soutenir les personnes qui en ont le plus besoin en temps de crise.

6. Redevabilité

Le trésorier doit soigneusement consigner les sommes épargnées par chaque membre du groupe, le nom des personnes qui ont obtenu un prêt, et le montant. Les membres peuvent eux aussi tenir un registre. 

Parfois, les groupes demandent à une personne extérieure qui possède de bonnes compétences en lecture et en écriture de les aider à tenir les registres. 

Étant donné que l’essentiel des sommes épargnées est distribué aux membres sous forme de prêt, l’argent reste peu de temps dans la caisse. Il est toutefois important de conserver la caisse en lieu sûr, car elle contient également les registres. 

La caisse doit avoir plusieurs cadenas, dont chaque clé sera détenue par une personne différente. Ainsi, la caisse ne pourra être ouverte qu’en présence de tous les détenteurs de clés.

L’ouverture d’un compte bancaire pour placer les fonds du groupe est également un bon moyen d’éviter le vol ou la perte d’argent. Les groupes ont de plus en plus recours à des services bancaires en ligne et à des applications mobiles pour gérer leurs finances.

7. Associations

Si les groupes d’épargne et de crédit sont nombreux dans une région, ceux-ci peuvent décider d’utiliser une partie de leurs fonds pour créer une structure associative qui les représente ou les supervise. Deux membres de chaque groupe d’épargne devront faire partie de l’association. 

Les associations peuvent aider les groupes d’épargne en identifiant les besoins de formation, en proposant des formations, en vérifiant les comptes et en encourageant la redevabilité. Elles peuvent aussi créer de nouveaux groupes avec leurs propres ressources.

Un groupe d’associations peut se constituer en fédération. En représentant la taille et les actifs de plusieurs associations et groupes, les fédérations peuvent être en mesure d’influencer la prise de décision au niveau local, de procéder conjointement à l’ouverture d’une école ou d’une entreprise, ou de contracter un prêt important au nom de tous les groupes.

Les informations contenues dans cet article sont tirées du guide de bonnes pratiques Révéler - Associations d’épargne et de crédit. Visitez learn.tearfund.org et tapez « groupes d’épargne et de crédit » dans la barre de recherche.