Pourquoi l’épargne et le crédit ?

« L’argent et la nourriture manquaient toujours, explique Thabita, agricultrice en Éthiopie. 

Nos récoltes n’étaient jamais suffisantes ; notre parcelle est de petite taille et on n’avait pas assez d’argent pour acheter des engrais et améliorer notre rendement.

L’épargne ne faisait pas partie de notre culture. On utilisait l’argent de la vente de nos produits après la récolte pour les besoins de notre ménage. En cas de besoin urgent, on devait s’adresser à des prêteurs qui pratiquaient des taux d’intérêt de 50 pour cent. Mais aujourd’hui, j’ai appris à épargner. »

Un changement positif

La vie de Thabita a changé à partir du moment où elle est devenue membre d’un groupe d’entraide facilité par le partenaire local de Tearfund, Terepeza Development Agency. Avec ses économies, elle a pu acheter de la semence et des engrais de bonne qualité, et aujourd’hui ses récoltes sont excellentes. Depuis, elle a entrepris de vendre des céréales et de la farine de maïs, et a pu acquérir du bétail. 

Thabita a également remarqué un changement positif sur le plan personnel. Elle raconte : « J’ai beaucoup plus d’assurance, j’arrive à parler en public et à dire ce que je pense. J’ai appris des autres. Depuis qu’on nous a appris à faire un potager, je n’achète plus d’épinards ou d’autres légumes, je les ramasse directement dans mon jardin. »

De nouvelles opportunités

Les groupes d’épargne et de crédit permettent aux personnes qui ont un accès limité aux services financiers de pouvoir épargner en toute sécurité.

L’argent économisé par le groupe est alors mis à disposition des membres sous forme de prêts, qui leur permettent d’investir dans de petites entreprises et de subvenir à leurs besoins.

Les prêts sont ensuite remboursés sur une période définie au préalable, le plus souvent avec un faible taux d’intérêt.

Les groupes sont en auto-gestion. Chaque membre peut contribuer aux réunions et acquérir des compétences en leadership et en finances, entre autres.

Un soutien mutuel

En plus de l’aspect financier, la plupart des groupes d’épargne mettent l’accent sur l’importance des relations, de la confiance, du soutien mutuel et du développement personnel. 

En parlant de ce que les groupes leur apportent, les membres mentionnent souvent une plus grande confiance en eux, de nouvelles compétences, l’amélioration de leurs relations interpersonnelles et un soutien à la fois concret et émotionnel.

Une approche similaire

S’il existe de nombreux types de groupes d’épargne et de crédit dans le monde, la plupart d’entre eux adoptent une approche similaire. Les membres conviennent de règles fondamentales (parfois appelées « règlement ») relatives à l’épargne, aux emprunts et à la gestion du groupe. Ces règles permettent aux groupes de fonctionner de manière transparente et démocratique.

Certains groupes, telles les associations villageoises d’épargne et de crédit (AVEC), fonctionnent avec des périodes d’épargne précises (appelées cycles d’épargne) de 9 à 12 mois. À la fin de chaque cycle, l’argent épargné, plus les éventuels intérêts provenant des prêts, sont répartis entre les membres. D’autres groupes, comme les groupes d’entraide, adoptent une approche à plus long terme. Il n’y a pas de cycle d’épargne défini : à mesure que l’argent est remboursé, il peut être prêté à d’autres membres du groupe.

De nombreux groupes mettent en place un fonds social, qui permettra d’aider les membres en cas de besoin personnel, sous forme de don ou de prêt sans intérêts. Avec l’accord de l’ensemble des membres du groupe, ce fonds pourra également être utilisé pour subvenir à des besoins identifiés au sein de la communauté.

Les groupes d’épargne et de crédit fonctionnent tout aussi bien en milieu rural qu’en milieu urbain, et peuvent être aisément intégrés à d’autres initiatives telles que des projets agricoles ou des programmes d’Église, d’entrepreneuriat ou de plaidoyer.

Quand on n’a pas l’argent, l’influence, les connaissances, les compétences et le soutien social nécessaires, il est difficile de s’extraire de la pauvreté. Les groupes d’épargne, quand ils sont bien organisés, donnent aux personnes la possibilité d’accéder plus facilement à tout cela.

Groupes d’entraide

Outre l’épargne et le crédit, les groupes d’entraide font également valoir l’importance des relations de confiance, du soutien mutuel et de l’action collective. 

Les groupes, entièrement financés par l’épargne de leurs membres, sont généralement constitués de personnes issues de contextes similaires, qui partagent les mêmes centres d’intérêt, objectifs et défis. 

Les facilitateurs aident les membres du groupe à apprendre à se connaître, à définir de quelle façon ils souhaitent gérer leur groupe, et à acquérir une habitude d’épargne régulière.

Les facilitateurs prévoient des formations sur des thématiques comme le leadership, la gestion financière et la création de petites entreprises. Des formations en réduction des risques de catastrophe, en agriculture durable, en santé et assainissement, en plaidoyer, en alphabétisation ou autres aptitudes peuvent aussi être dispensées en fonction des besoins spécifiques du groupe.

Au fil du temps, bon nombre de groupes utilisent une partie de leurs ressources pour constituer des associations de groupes (8 à 12 groupes) et des associations fédérales (8 à 12 associations de groupes). Celles-ci soutiennent les groupes, leur dispensent des formations et les aident à faire entendre leur voix à des fins de plaidoyer. 

À mesure que les groupes gagnent en assurance et se consolident sur le plan économique, social et politique, ils découvrent qu’en travaillant ensemble, ils peuvent devenir de puissants agents de changement positif pour leur vie et leur communauté.